民间借贷对金融监管提出新的要求-【资讯】

民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等特点，民营金融机构的建立在为整个金融运行体系注入新的活力同时，也从以下几个方面对传统金融监管提出了新的要求。

(一)金融监管理念。以新的监管理念去适应新形势下的监管要求，监管当局需要做到：一是取消有碍民营金融机构提高盈利水平与竞争力的非必要监管措施；二是运用市场约束来影响民营金融机构就风险监管以外事项作出的商业决策；三是为风险监管创造必要条件，努力营造利益平衡的公平竞争环境；四是除了干预和惩处那些风险超出可控范围或明显违规的金融机构外，监管当局应秉承“最低限度监管”的理念，赋予拥有丰富专业知识和资源的金融组织尽可能多的自主权，使它们能够在没有政府干预的情况下建立、实施并不断完善风险管理和内部控制体系。

(二)金融监管力度。民营金融机构监管既要考虑到金融服务的普遍性与充分性，又要考虑到金融系统性风险产生的可能性，从而在两者之间找到最佳平衡点。监管力度要恰到好处，科学合理。一是对吸储类民营金融组织采用审慎性监管。由于其涉及存款人等社会公众利益，具有一定的外部性，应当通过相应法律法规所确定的资本充足率、不良贷款率、流动性风险比率、法定准备金率及风险集中度等一系列审慎性指标来进行严格监管，从而积极有效地控制、分散、规避及防范运营风险。就其监管力度而言，虽然较非审慎性监管更为严格，但又应普遍低于对大中型金融机构的监管标准，以避免增加不必要的政府干预和监管成本，造成资源配置效率与金融监管效率的双重损失。二是对非吸储类民营金融机构只需采用非审慎性监管。具体而言，对非吸储类民营金融机构主要是从信贷业务准入、金融消费者保护、利率浮动范围、税务会计处理、金融犯罪预防等方面进行非审慎性限制，并同时加强其组织内控与行业自律，从而降低外部监管成本，提高资源配置效率。

(三)金融监管模式。随着民营金融机构的建立，多层次资本市场体系逐步形成，构建由中央牵头监管、地方协同监管、机构内控监管、社会独立监管、行业自律监管“五位一体”多元分层的立体型民营金融监管模式，从而避免单一主体监管下的利益重合、监管真空、监管过度等问题，保障民营金融的规范经营与健康发展将尤为重要。一是对于民营金融机构的准入、运营和退出，“一行三会”需要提供科学合理的制度框架与发展指引。二是由地方政府牵头协调，实现银监会、保监会、证监会、发改委等部门横向监管联合，建立金融监管联席会议和信息沟通制度，共同规范民营金融机构的金融行为并应对金融风险。三是民营金融机构应按照巴塞尔协议要求从组织机构、人员选任、业务控制、会计稽核、授权授信等方面建立起有效的内部控制体系。四是应当建立起产权清晰、专业独立的民营审计公司、存款保险公司等来负责民营金融机构的日常监督、账目查对、信息获取及储户利益保障等工作，并将其切身利益与监管效果严格挂钩，同时辅之以透明公开的社会舆论监督。五是要尽快建立健全民营金融同业协会体系及其协调监督机制，充分发挥行业自律作用。

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